三口之家如何理财?

  • A+
所属分类:投资理财

  【三口之家理财案例】

  Michael是江苏人,35岁,来上海已十几年,业已定居成家立业。Michael是上海一家医疗器械公司的市场主管,每月收入有近2.5万元,并且有年终奖5万左右。Michael的妻子是一名中学教师,收入每月6500元税后。俩人有一女,7岁,刚上小学。Michael家庭现有银行储蓄约110多万,有股票约30万。此外,家庭有现住房,价值300多万,房贷每月尚有3500元,还有7年缴完。在家庭开支方面,生活费用一家约6500元。有一辆车,养车费用平均月2000元。就目前的情况,Michael想向理财师了解一些其他的投资渠道,因为Michael只是炒股,但总还是不放心,想看看其他的投资方式。

  【理财目标】

  理财投资,多一种方式使家庭财富增长。

  【财务分析】

  目前Michael家庭的收入水平在上海算是一个中等收入水平,属于一个比较典型的生活自在、幸福的三口小康之家。另外,家庭有一套比较“值钱”的房子,房贷的压力也不算大,已经过了较高的负担时期。总体上,财务状况比较良好。经计算Michael的家庭财务状况大致是:

  家庭年收入:2.5万*12月+5万+6500元*12月=42.8万,家庭年支出:3500元*12月+6500元*12月+2000元*12月=14.4万,年可支配收入:42.8万-14.4万=28.4万,不动产资产:房产300万。

  其他资产:110万+30万=140万。

  总资产(除车、家具等之外):300万+140万=440万。

  以上可见Michael的家庭财务情况,可支配收入每年有大约28万,经济能力算比较不错。另外家庭总资产中房产的比重较大,占68.2%(300万/440万=68.2%);此外,银行存款占总资产的也相对也较大,占比为25%(110万/440万=25%)。投资的比重占比总资产是 6.8%(30万/440万=6.8%)。从财富的结构上看,Michael的家庭财富不动产的占比较大,家庭资产的增值主要依赖于房产的增值。而可流动资产,以及投资的比重则偏少,特别是投资的比重,仅占10%不到,对于财富的增值来说,相对偏慢。

  【理财方法】

  对此,建议Michael对可流动资产,比如银行储蓄进行重新配置,建议是降低银行存款的比例,转为投资其他的高收益方式,增加投资型资产的比重。

  1、增加稳健的固定收益类的投资

  建议Michael可适当的增加一些稳健的固定收益类的理财。比如考虑配置年化收益率在10%-13.5%左右的宜盛财富宜盛宝,产品10万元投入,一年期满本息收益11万,相当于每月进账833元。这比银行活期仅0.35%的利息收益,以及一年期定存2.75%的利息收益,要划算很多。该部分资金的配置比例建议在流动资产(140万)的30%-50%左右即可。

  2、手头股票投资可继续持有

  目前的股票投资,Michael已经持有30万。股票也是一种目前较为合适的投资方式,尽管风险稍大,但在“慢牛”的节奏下,适当的做出结构性的持股调整,仍是不错的选择。具体的Michael可咨询股票方面的专家。

  3、稳妥的持有国债

  此前,Michael对股市不太放心,其实也有最放心的投资方式,即是现有的国债。建议Michael可考虑配置部分。目前来看,财政部发行的国债(债券)三年期的票面利息在5%左右,5年期的在5.41%左右。国债的收益虽然低,但目前还有一个好处,即提前锁定未来几年的投资收益。因为按市场的发展情形估计,未来央行很可能继续降息让市场维持一个低利率的环境,这对于国债的投资来说,现有的“高”利息就变得有了吸引力。假如投资国债,这部分的资金配置比例以不超流动资产(140万)的20%为宜。

  4、加强零散资金的利用

  最后,建议Michael在家庭的资金使用上提高效率,比如可将零散的、平时日用的资金放置在余额宝等投资工具中享受4%左右的年化收益。放置在余额宝也是支付很方便,转入转出也很方便,其实跟银行活期没什么两样,还较好的避免了资金的闲置。通常来说,这也是家庭理财的重要一部分。