沈阳理财公司:如何构建个人财务知识体系?

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沈阳理财公司:如何构建?个人观点,抛砖引玉,欢迎讨论。

1,了解复利,了解一般。

复利的知识,我想大家恐怕都有了,但是要知道两条:

1,利率不是长年固定的,它是随市场波动的。所以,不能去年的收益高,就认为今年也应该这么高。

2,总体来说理财的利率和风险是对应的,高风险才有高利率,而我们多数人是没有多少抗风险能力的。

适合普通百姓理财的渠道,一般是存款、国债、银行理财、货币基金、债券基金、股票基金,炒股、炒期货、炒外汇,黄金等贵金属,收藏品,房产,P2P,保险,此外,还有风险投资。了解风险投资的模式,不是要去直接做风险投资,而是这种思路比较常用。

这些渠道对应的收益和风险都不一样,适当需要知道相互关系。这些投资可以分为几类:类债模式,类股模式,交易类模式。

交易模式,从道理来说,不是理财模式,而应该当做职业来看待,相当于兼职的工作。

我们也可以直接投资,比如几个哥们一起开饭馆,那么这里你投入资金可以是债券模式,也可以是股权模式。

2,了解行业利润,了解一般行业薪资。

多数人还是上班族,少数人是自己做小生意,能够自己开公司做大做强的很少很少。我们大致应该知道不同行业的利润是多少,尽量到利润高的行业去上班,这样的行业开工资容易,福利容易保证。

有新兴行业,新兴行业往往不稳定,但发展空间大。自己开公司尽量找新兴行业。过了新兴阶段后,行业进入稳定发展期,这时去上班是最好的。再发展,行业进入停滞期,并开始显现较强的周期性,一年好一年糟的。然后行业进入衰退期,有好企业能继续留存,但行业的整体薪资都不高,即使是留存企业工资也不会宽裕,所以不如早点出来。

一个行业的薪资,一个城市的薪资,往往有默认行情。我们多数情况下,不是因为贡献大,工资就高,往往是因为行业工资高,或城市工资高,所以职工的工资高。靠自己拼命干而想多得到点奖金,不如换个好点的行业,并去高工资的城市。

3,了解人生不同阶段的任务和财务状况。

前两节是了解外部条件,本节是了解自己的条件。
今天我们完全是个人顾个人的社会,所以财务知识必不可少,而且越早知道越好。西方有的父母在孩子学龄前就灌输一些财务知识。股神巴菲特在10岁时就已经尝试投资了。

一般我们上班族的财务知识是从毕业工作后才开始建立的。笔者认为人生有几个阶段:

1,学习阶段。

上学期间,个人没有收入来源,主要是父母支付。但是为人父母者应该知道孩子学习的开销。总体来说,这时的投资是一辈子的,太省可能会是一生的灾难。但是也不要处处花钱,就教育行业来说,同样有性价比问题,或者干脆就是骗子,陷阱。

2,职业选择阶段。

笔者认为,在30岁之前,我们很难拼命努力,因为方向不明。古人云:30而立,是很有道理的。这个时候需要找到自己今后能干的行当,位置,自己的老大,还有朋友圈,老婆等社会关系,选择自己可能的人生道路。这个阶段不要轻易理财,一般人也无财可理。这时不如仗义疏财,尝试不同的人,不同的生活,不同的工作,找方向找舞台才是这个阶段的核心任务。

3,职业奋斗阶段。

大概是30岁之后,职业和家庭都已经定型,开始人生爬坡了,大概要持续到42~45岁。

有的人比较顺,这时不要简单吃喝玩乐,还是要注意各种投资,包括财务投资,健康投资,职业学习投资,人脉投资,也应开始买保险。如果有机会,包括创业或发财,可能也要决断能力。不过这个阶段不能100%赌博,一定要留保命的退路。

另一类则可能不顺,比较艰难。但是无论如何艰难,一定要咬牙做基本的投资,也包括财务上的理财,职业上的进修,尽量积累人脉,晚几年也要买最基本的保险。

4,职业尾声和人生再选择。

45岁左右,人到中年是比较难过的时候,它象长跑时首次出现的疲劳点。

职业可能出现天花板,孩子也开始定型,如果有遗憾,恐怕也没机会做大改造了。这时,最忌讳的是冒险再赌一把,本来想争取弯道超车,结果反而掉沟里,损失更大。如果人生还能再进一步,那么就前进吧。如果没机会了,不如静下心来整理现在状况,然后为未来做长久打算。也许需要另外去找个行当、职业,比如合伙办个社区小超市?。

理财开始是这个阶段的核心工作,但是要回避高风险的诱惑,对于人脉恐怕正好相反,要精简,而不是继续扩张。45岁也是健康上出问题的时候,多数老年病是这个时候发现的,或者这个时候埋下的。守是这个阶段的核心。所以,进修不如休闲,不如陪伴家人。注意,50岁以后,绝对不要考虑买新的保险了,以前买的保险继续延续。

5,退休阶段早期。

刚退休时人还是很高兴的,一下子有了时间,精力还旺盛。这个时候还是要做点啥,但主要是面向自己的身心,让自己高兴轻松。不要为赚钱而忙活,小心自己的身体;不要积极投资,小心自己的积蓄;不要太操心孩子,小心弄坏了关系。这时往往也重新开始有新朋友了,多数是普通人,谈不上人脉,但交往起来舒服。

6,人生尾声。

当再次感觉精力不够,脑力不够,体力不够时,就是人生开始进入尾声了。它象长跑中再次出现的疲劳点,硬挺很可能摔倒。这个点一般人是在80岁前出现。所以,这个时候要全面退下来,包括一般活动,比如带孩子,旅游等,有可能需要时间精力的事。锻炼也要小心,不要做强度大的活动。理财绝不冒任何风险,基本上就只做国债和货币基金,连银行理财都不考虑。

4,设计自己的财务道路,选择合适的理财渠道和理财目标。

了解了社会状况,认识了人生发展阶段,那么可以静下心来规划理财了。

越早越好,但理财投入不需要太早,早期工作的核心是学习和职业规划。多数人是在30岁以后开始做理财规划。可以用Excel算算,看看自己的一生资金是否够用,需要冒险吗?需要降低一些人生目标吗?这样的工作可能成家后每一二年都要做一次。

理财有几个思想策略需要知道:

资产配置思想,不要在一个渠道投入全部资产,比如全是股票,或者全是房子。

不同人生阶段选择合适的风险收益比,笔者认为可以用国债和货币基金的年化收益做基准,设为A,目前A=3.7%左右。普通人的理财总体收益大概在2A~4A之间比较合适,当年轻时,尽量靠上4A,当退休时尽量靠上2A,70多岁后只做1A的理财。强求不合适的收益率,一般反而损失更多。

年轻时缺钱,主要靠工作或做事去赚,而不是;年老时缺钱,主要靠放弃一些目标数量来解决,而不是一味地降低标准。

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