老年人投保亟待突破年龄局限

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所属分类:投资理财

6月1日,“东方之星”游轮遭遇龙卷风侧翻,造成434人罹难的惨剧。痛定思痛中,此次“东方之星”沉船事故更暴露出在“夕阳红”旅游这一块中旅行团对游客保障的短板,虽然境外豪华游轮可放宽到75岁,但国内游有不成文的规定,即不给一般70岁以上的老年人投保。那么,在面对类似的风险中,不同类的产品在年龄上到底都有哪些限制呢?

旅游意外险承保年龄多受限

据了解,本次沉船事故中乘客多为旅行社组织的“夕阳红”老年旅游团成员,年龄在50-80岁不等。网上有消息称:“本次在旅行社代游客购买的意外险中,因70岁以上老年人不予理赔,所以无法购买,出团前会与游客签署一份免责声明;65-70岁的老人仅能赔一半。”对此,业内人士表示,意外险承保年龄上限普遍为65岁,而个别定期寿险险种承保年龄上限可达70岁,一旦超过,则无法承保。有些旅行社不愿接受高龄老年人,就是因为很多保险产品的保险条款拒绝接受高龄老人参保。其实,老年人年纪越大风险越高,发生意外与疾病的可能性越大,相对的,保险公司所需要承担的风险也就越大。

而随着老年人出游的火爆,一些大型正规的旅行社已经打破老人的年龄限制。“在我们旅行社,高龄老人也会上旅游意外险,我们公司的年龄上限是90岁,只不过老年人的保费会偏高些。”一位旅行社相关负责人表示。《旅游法》规定,旅行社必须上旅行社责任险,建议顾客购买旅游人身意外险。也就是说旅游人身意外险是由游客自主选择的,不是强制的。记者在淘宝上搜索短期意外险产品,产品价格从1分钱到四五十元不等,并随着被保险人的出生日期、保障时间等而变化。

寿险医疗险承保年龄更苛刻

除意外险外,寿险、医疗险的承保年龄更加苛刻。寿险投保年龄一般到60岁,个别功能较强的万能险也可放宽到70岁;而医疗险的投保年龄一般到60岁,最高续保年龄不超过64岁。对此,业内人士称,保险公司要控制它的经营风险,如果投保者的健康状况超出了保险公司可以承保的健康范围,就不能承保了。

针对老年人此种需求,陆续也有保险公司推出相应的产品。如现已有防癌险,承保年龄最高为75岁,个别意外险承保年龄上限甚至延至90岁。但年缴型寿险仍有部分险种不对65岁以上的老年人开放,团体意外险卡单弥补了此项不足。现行推出的老年险卡单针对性强,每年保费百余元到千元不等就可以保障多种项目,保费越高保障范围越广。出门在外,还可自行购买旅游保险和交通工具保险,来保障旅途风险。此类险种的卡单保费最低可达3元/张,保障期3个月到一年不等,保障的年龄非常广,保额5万-150万元不等。

保险专家建议,可以选择保额在65岁后可以递增的品种,一是规避通胀风险,二是65岁后人的健康状况日渐下降,更需要保障。很多长期寿险产品在设计时并不是考虑一个人特殊阶段的风险,而是将人的一生都纳入风险计算体系中,老年人遭受疾病、意外风险几率高,是风险高发群体。曾有保险公司试图推出老年保险产品,但由于风险发生率高,加上保险公司资金投资渠道狭窄,导致保险费居高不下,让老年人难以接受。老年人要买保险的确很难,因此更要对以后的养老医疗做一个长远规划,老有所保还得趁早。

政府补贴填补老年人保险空白